Финансы и кредит › Деньги. Кредит. Банки

Основные операции банка. Банковский кредит: понятие, специфика и виды. Банковская услуга

Как известно, интенсивность и направление денежных потоков в современной рыночной экономике определяют банки. В России банки осуществляют свою деятельность, выполняя следующий набор банковских операций, определенный «Законом о банках и банковской деятельности» и лицензией, выданной Центральным банком (Банком России):

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
2. размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий;
9. осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Любая банковская операция совершается на основании договора, заключенного между банком и клиентом, неисполнение которого влечет за собой правовые последствия согласно действующему законодательству.

Принято разделять все банковские операции на три группы:

• пассивные операции банка - операции по привлечению денежных средств;
• активные операции банка - операции по размещению денежных средств;
• комиссионные, посреднические и доверительные операции банка - операции по оказанию соответствующих услуг на комиссионной основе.

Банковский кредит: понятие, особенности, роль в экономике

Одной из наиболее доходных активных операций банка является кредитование. Банковский кредит – это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через посредство банков. Его субъектами являются, с одной стороны, банк как кредитор, с другой – предприятие, организации, другие банки, население как заемщики. Банковский кредит выступает всегда в денежной форме и объектом кредитования предстает денежный капитал (ссуженная стоимость).

Банковский кредит выполняет различную роль в процессе общественного воспроизводства.

Если он используется предприятиями и корпорациями на расширение производства, для вложения в основной и оборотный капитал заемщика, то банковский кредит называют ссудой капитала. Такой кредит способствует росту производства и увеличивает размер капитала, которым располагает товаропроизводитель.

В тех случаях, когда банковский кредит используется для совершения платежей, погашения старых долговых обязательств, имеет место ссуда денег. Ссуда денег лишь опосредует кругооборот капитала, но не обеспечивает его расширения.

Банковский кредит населению предоставляется в денежной форме на различные цели: приобретение дорогостоящих товаров, жилья, капитальный ремонт жилых домов, получение образования и т.п.

Кредитование местных органов власти осуществляется в случае кассового разрыва между поступлением налогов и других доходов в местные бюджеты и осуществлением бюджетных расходов, а также на инвестиционные проекты, осуществляемые местными органами власти.

Особая разновидность банковского кредита – кредит, предоставляемый одним банком другому, или межбанковский кредит. Главная цель таких кредитов – мобилизация средств для управления текущей ликвидностью. Предоставляются они обычно на очень короткие сроки (от нескольких часов до нескольких дней).

Основные особенности банковского кредитования:

• Добровольность кредитной сделки.
• Договорной характер кредитных отношений. Обязательным фактом банковского кредита является кредитный договор.
• Объем кредитных вложений обусловлен возможностями кредитной базы банка.
• Границы кредитования определяются разработанной кредитной политикой банка и регулирующими нормативными актами ЦБ РФ.
• Целевая направленность кредита.

Этапы кредитного процесса в банке:

1. Рассмотрение кредитной заявки, поданной физическим или юридическим лицом, желающим получить кредит.
2. Анализ кредитоспособности заемщика.
3. Оформление кредитного договора (предмет договора, условия договора, механизм погашения, обязанности и права кредитора и заемщика, срок действия договора, адреса и реквизиты сторон, и др.).
4. Кредитный мониторинг.

Классификация банковских кредитов

Классификация банковских кредитов по различным признакам представлена в таблице.

Банковская услуга: понятие, виды

В современной экономике осуществление лишь одной банковской операции или сделки не может удовлетворять потребности клиента, поэтому принято говорить о банковской услуге.

Банковская услуга – одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. Банковская услуга проводится по поручению, от имени и за счет клиента (комиссионное вознаграждение – обязательный элемент).

Виды банковских услуг:

1. выдача банковских гарантий;
2. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами (трастовые операции);
3. торгово-комиссионные операции, связанные с покупкой – продажей инвалюты, драгметаллов, ценных бумаг от имени и по поручению клиента;
4. приват-банкинг (обслуживание VIP-клиентов);
5. работа в условиях банковского ритейла (переводы без открытия счета, электронное управление счетом, Интернет-банкинг, и др.);
6. консультационные и информационные услуги.

Другие статьи по данной теме:

• назад: Кредитная система: сущность, структура. Влияние экономической ситуации на состояние кредитной системы
• далее: Ссудный процент: понятие, функции, экономические границы. Влияние ссудного процента на состояние экономики