Финансы и кредит › Деньги. Кредит. Банки

Потребительский кредит. Влияние потребительского кредитования на национальную экономику

Как особая форма кредита, потребительский кредит означает предоставление отсрочки платежа при покупке населением товаров длительного пользования. Предоставление ссуды населению - главная особенность потребительского кредита. Кредиторами здесь являются коммерческие банки, небанковские кредитные организации или промышленные, торговые компании, а заемщиками – физические лица. В первом случае кредит предоставляется в денежной форме, во втором – в товарной.

Целью потребительского кредита является расширенное потребление материальных благ в обществе.

Назовем специфические черты потребительского кредита:

• кредит направлен на расширение потребления товара, а не на производственные цели;
• относительно малый размер кредита и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика;
• залогом по ссуде чаще всего является кредитуемое имущество.

Влияние потребительского кредитования на национальную экономику весьма значительно. Это связано с тем, что объем производства в условиях рынка в первую очередь зависит от объема потребления. Размеры потребления в первую очередь определяет платежеспособный спрос со стороны населения и предпринимателей, который складывается из собственных средств и заемных ресурсов. Таким образом, потребительское кредитование способствует увеличению спроса со стороны населения на товары и услуги и, следовательно, росту объемов производства.

Виды потребительского кредита и их характеристика

Всю совокупность потребительских кредитов по срокам предоставления можно условно разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

1. Краткосрочные потребительские кредиты предоставляются в виде ссуды на покупку населением потребительских товаров или без привязки к конкретной сделке. Как правило, срок такой сделки один год.

Во многих странах большое распространение получил такой вид кредитования населения на покрытие текущих затрат, как револьверный кредит – постоянно возобновляемая кредитная линия (специальный счет, открытый банком, с которого могут быть оплачены покупки) с определенным лимитом кредитования, зависящим от уровня платежеспособности заемщика. К револьверным кредитам относятся также кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно-пассивным текущим счетам в форме овердрафта.

В России в последнее время большое распространение получил кредит по пластиковой карте систем «Visa» и «Master Card».

2. К группе среднесрочных кредитов относятся кредиты на покупку населением товаров длительного пользования: автомобилей, сложной бытовой техники, мебели. Максимальные сроки такого кредитования составляют 4-6 лет.

Кредитование воспроизводства рабочей силы представлено группой образовательных кредитов. Средний срок такой сделки – 10 лет.

3. К долгосрочным потребительским кредитам с участием населения относится ипотечный кредит. Ипотека – это особый вид сделок, направленных на кредитование под залог недвижимого имущества и земли сроком до 30 лет. Из всей совокупности потребительских кредитов наибольшим удельным весом (по общей сумме) отличаются ипотечные кредиты, и именно они менее развиты в современном российском обществе при общей положительной динамике развития потребительского кредитования в России.

Другие статьи по данной теме:

• назад: Коммерческий кредит. Основные виды коммерческого кредита
• далее: Государственный кредит. Государственный долг, классификация государственных ценных бумаг
• Понятие кредита, причины существования кредита. Функции, принципы и формы кредита