Экономика › Экономика здравоохранения › Развитие медицинского страхования в России в новых экономических условиях

Развитие российской системы добровольного медицинского страхования в новых экономических условиях

Российский страховой рынок, начав развиваться еще в XVIII веке, подвергся национализации и серьезно отстал от зарубежных рынков в условиях государственной монополии на страхование в период социализма. Число практикуемых видов страхования было крайне ограничено, и принципы их осуществления не в полной мере соответствовали сути индивидуального страхования.

С переходом России к рыночным отношениям возникла необходимость восстановления рынка страхования, как полноценного финансового института. Страховой принцип финансирования медицинской помощи был установлен Законодательством Российской Федерации.

Началом создания страховой медицины в современной России можно считать выход в свет Закона РФ от 28.06.1991 N 1499-1 [3]. Этот закон определил правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в Российской Федерации. С этого момента медицинское страхование в нашей стране осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

В настоящее время медицинское страхование в России развивается поступательными темпами. Большинство россиян уже знают, что такое обязательное медицинское страхование. При этом далеко не все располагают полной информацией о добровольном медицинском страховании и его преимуществах. Оба эти вида при кажущемся сходстве имеют массу различий.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования.

В соответствии с правилами добровольного медицинского страхования страховая организация (страховщик) заключает договоры страхования, по условиям которых гарантирует организацию и финансирование медицинских услуг определенного перечня и качества в объеме страховой медицинской программы.

Договоры страхования заключаются без предварительного медицинского освидетельствования. На страхование не принимаются граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах.

Объект добровольного медицинского страхования - страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

По договору страхования застрахованный имеет право на получение медицинских услуг, предусмотренных конкретными условиями договора страхования в медицинских учреждениях, перечисленных в приложении к страховому полису.

Добровольное страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным. Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет страховых взносов:

• предприятий и организаций;
• различных групп населения и отдельных граждан.

Страховым случаем при добровольном медицинском страховании является обращение застрахованного в медицинское учреждение в течение срока действия договора страхования при:

• остром заболевании;
• обострении хронического заболевания;
• травме, отравлении и других несчастных случаях;
• получении консультативной, профилактической и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором страхования.

Страховщик имеет право не возмещать медицинскому учреждению стоимость услуг, оказанных застрахованному лицу, если застрахованный обратился в медицинское учреждение в связи:

• с получением травматического повреждения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• с получением травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения застрахованным умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
• с покушением на самоубийство, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
• с умышленным причинением себе телесных повреждений.

Кроме того, страховщик имеет право не оплачивать лечение застрахованного, если последним получены медицинские услуги, не предусмотренные договором страхования, либо медицинские услуги получены в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, заключающие договоры по страхованию работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т.д.).

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, заключающие договоры со страховой организацией по личному страхованию или страхованию другого лица за счет собственных средств.

Договор страхования может быть заключен на определенных условиях:

• На условиях «полной страховой ответственности». В данном случае страховщик гарантирует застрахованному предоставление медицинских услуг стационарными и амбулаторными медицинскими учреждениями, определенными договором страхования.
• На условиях «гарантированного предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении». При этом страховщик гарантирует застрахованному предоставление медицинских услуг в соответствии с их перечнем, выбранным страхователем при заключении договора страхования, при амбулаторном лечении в медицинских учреждениях, определенных договором страхования.
• На условиях «гарантированного предоставления медицинских услуг при стационарном лечении». На таких условиях застрахованному гарантируется получение медицинских услуг в соответствии с их перечнем, предусмотренным в договоре страхования, при обращении в стационарные медицинские учреждения, определенные договором страхования.

Страховые медицинские организации (страховщики) заключают договоры медицинского страхования как со страхователями (предприятиями, учреждениями, гражданами), так и с медицинскими лечебно-профилактическими учреждениями. Договоры со страхователями предусматривают выплату страховых сумм в связи с потерей здоровья застрахованными гражданами, которым необходимо оказание медицинской помощи в соответствующей больнице или поликлинике.

Договоры с медицинскими лечебно-профилактическими учреждениями направлены на возмещение названными учреждениями затрат на лечение застрахованных лиц за счет средств страховой организации.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год. Для заключения договора страхования страхователь обращается к страховщику с письменным заявлением. Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором (страховым полисом).

Сегодня на рынке ДМС работает большое количество страховых компаний, в их число входят и компании с иностранным участием. Доля участия иностранных компаний в совокупном капитале российских страховщиков ежегодно увеличивается. Так в 2009г. она составляла 16,1%, в 2010г. – 22,2%. В 2011г. доля участия иностранных компаний в совокупном капитале российских страховщиков достигла квоты в 25%.

В связи с возрастающим интересом иностранных инвесторов к российскому страховому рынку, в ст. 6 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» были внесены поправки, изменившие квоту участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций до 50%. [2, редакция закона от 25.12.2012 N 267-ФЗ]

Отметим, что основу рынка ДМС в России формирует корпоративное страхование: 90-95% полученных премий приходятся на взносы от юридических лиц, оставшиеся 5-10% – на взносы от физических лиц, при этом большинство из них являются родственниками сотрудников застрахованных компаний.

По мнению специалистов, российский рынок корпоративного добровольного медицинского страхования уже близок к насыщению. Как в компаниях с иностранными собственниками, так и на крупных российских предприятиях ДМС стало неотъемлемой частью социального пакета, инструментом мотивации и повышения лояльности персонала, методом управления финансами компании за счет сокращения больничных листов и минимизации налогообложения.

Если рынок корпоративного ДМС для крупных компаний уже практически полностью распределен, то рынок страхования персонала предприятий среднего и малого бизнеса, а также физических лиц имеет резервы для дальнейшего развития.

Рост страхования в малом и среднем бизнесе во многом зависит от повышения страховой культуры, а также от общего подъема экономики, которая позволит средним и малым предприятиям выделять средства на страхование персонала.

Точками развития рынка индивидуального ДМС пока являются специфические страховые программы, не включающиеся в стандартный полис корпоративного ДМС: программы ведения беременности, медицинского обслуживания детей или так называемые коробочные продукты, предполагающие одновременное страхование всех членов семьи.

Однако данные сегменты российского рынка ДМС являются менее прибыльными и более проблемными, что усугубилось кризисом 2008 года. По данным Федеральной службы страхового надзора[*], начиная со 2-го квартала 2008 года доля расходов на страхование в доходах населения составляет менее 1%.

Психология россиян пока такова, что здоровые люди редко самостоятельно покупают страховку по ДМС «на всякий случай». В основном индивидуальную медицинскую страховку граждане оформляют, после того как возникли проблемы со здоровьем. Поэтому к индивидуальному медицинскому страхованию физических лиц у страховщиков изначально настороженное отношение, а отсюда – высокая стоимость полиса.

Снизить стоимость полиса ДМС для физических лиц помогут только увеличение объема данного рынка, а также введение в повсеместную практику скоринговых методов медицинского обследования перед заключением договора. [6]

Таким образом, рынок дополнительного медицинского страхования в России является и перспективным и проблемным одновременно.

[*] Существовавшая с 2004г. Федеральная служба страхового надзора (ФССН) в марте 2011г. Указом Президента РФ № 270 была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). 1 сентября 2013 года ФСФР упразднена и её функции переданы в ведение Банка России.

Другие статьи по данной теме:

• Экономическое содержание страхования и его значение в развитии рыночной экономики
• Страхование: примеры решения задач

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30.11.1994 N 51-ФЗ;
2. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 25.12.2012 N 267-ФЗ);
3. Закон Российской Федерации от 28.06.1991 №1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в редакции от 24.07.2009 г) – утратил силу с 01.01.2011.;
4. Федеральный закон Российской Федерации от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;
5. Хачатурян К.С. Страхование. Учебный курс. Режим доступа: http://www.e-college.ru.
6. Информационный сайт Рейтингового агентства «Эксперт РА» - режим доступа: http://www.raexpert.ru;
7. Портал российского врача «Медицинский вестник»: http://medvestnik.ru.